¿Pueden las Entidades Financieras firmar las solicitudes, autorizaciones, instrucciones, comunicaciones y contratos de adhesión a través de medios electrónicos?

Pepe Toriello

Legal Affairs TRATO

De acuerdo con la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF), y en particular con respecto a sus artículos 10 BIS 1 y 11 que expresamente señalan:

Artículo 10 Bis 1.- En los créditos al consumo otorgados por Entidades, la terminación del contrato podrá hacerse en cualquier momento por parte del Cliente acreditado, en cuyo caso la relación jurídica derivada de los recursos previamente dispuestos, solo continuará en vigor para efectos del pago del principal con los intereses y accesorios que correspondan al crédito otorgado, procediendo a la cancelación del Medio de Disposición, en su caso.

[…]

Las solicitudes, autorizaciones, instrucciones y comunicaciones a que se refiere este artículo podrán llevarse a cabo por escrito con firma autógrafa o a través de medios electrónicos, ópticos o de cualquier otra tecnología que previamente convengan las partes, siempre y cuando pueda comprobarse fehacientemente el acto jurídico de que se trate.

Lo dispuesto por este artículo se sujetará a las disposiciones de carácter general que emita la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Artículo 11.- Los Contratos de Adhesión que utilicen las Entidades Financieras para documentar operaciones masivas deberán cumplir con los requisitos que mediante disposiciones de carácter general establezca la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Las disposiciones señalarán los tipos específicos de Contratos de Adhesión a los que les serán aplicables las mismas y lo que debe entenderse por operaciones masivas en términos de este artículo.

[…]

Todo Contrato de Adhesión celebrado en territorio nacional, para su validez, deberá estar escrito en idioma español y deberá contener la firma o huella digital del Cliente o su consentimiento expreso por los medios electrónicos que al efecto se hayan pactado.”

 

A continuación, nos permitimos realizar los siguientes planteamientos:

Al interpretar los artículos 10 BIS 1 y 11 de la LTOSF, entendemos que las Entidades Financieras pueden llevar a cabo solicitudes, autorizaciones, instrucciones y comunicaciones, así como firmar Contratos de Adhesión con sus Clientes, siempre y cuando: (i) pueda comprobarse fehacientemente el acto jurídico de que se trate, y (ii) si la Entidad Financiera y el Cliente pactaron el uso de medios electrónicos.

(i) Que pueda comprobarse fehacientemente el acto jurídico de que se trate

Consideramos que se cumple con el requisito de comprobarse fehacientemente el acto jurídico de que se trate, ya que TRATO cuenta con las herramientas suficientes para poder comprobar que las partes manifestaron su voluntad a través de la plataforma.

(ii) Si la Entidad Financiera y el Cliente pactaron el uso de medios electrónicos

Consideramos que este requisito se cumple de forma satisfactoria en caso que la Entidad Financiera incluya dentro de cualquier solicitud, autorización, instrucción, comunicación y/o dentro de un Contrato de Adhesión una declaración y/o cláusula donde las partes hayan acordado el uso de medios electrónicos como Trato, y que el Cliente haya manifestado su consentimiento en dichos documentos mediante medios electrónicos.

Al incluir dichas declaraciones y cláusula, las partes estarían autorizando el uso de TRATO para manifestar su consentimiento en dicho documento. De esta forma, consideramos que el requisito de pactar el uso de medios electrónicos puede llevarse a cabo entre la Entidad Financiera y los Clientes al incluir dentro de una solicitud, autorización, instrucción, comunicación y/o dentro de un Contrato de Adhesión la declaración y/o cláusulas descrita anteriormente y que dichos documentos sean firmados a través de medios electrónicos.

Por lo anterior, no es necesario que la Entidad Financiera y el Cliente celebren dicho pacto en un documento por separado en papel.

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